Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования (на примере ПАО Ханты-Мансийский банк «Открытие»)
Аннотация
Система ипотечного кредитования – это организованная и регулируемая государством система отношений взаимосвязанных и взаимозависимых элементов, генерирующих на основе закладных поток инвестиций с финансового рынка в жилищную сферу экономики, в результате взаимодействия которых происходит образование новых элементов и управляемых систем.
Реальный фундамент для современной системы ипотечного кредитования правительство заложило лишь в 1997 году. В июне Госдума приняла закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но закон вступил в силу только 16 июля 1998 года, непосредственно перед кризисом 1998г. (действующая редакция от 16.04.2015). Несмотря на финансовые изменения на мировом рынке, процесс создания ипотечного рынка в России был запущен.
Из-за кризиса становление ипотечного рынка приостановилось на несколько лет. В результате кризиса 1998г. многие банки обанкротились, оставшиеся банки практически не кредитовали клиентов, так как был высокий уровень инфляция, а также неопределенность по поводу будущего российской экономики. Большая часть населения лишилась своих накоплений и работы. Из-за резкой девальвации рубля реальные доходы населения снизились в несколько раз. В таких условиях долгосрочные кредиты оказались не нужны никому: ни банкам, ни их клиентам.
Ипотечный механизм стал развиваться только в начале 2000-х годов. Рынок недвижимости – это социально значимая сфера экономики. Поэтому правительство страны контролировало ситуацию.
Было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На первом этапе агентство существовало лишь формально. До 2002 года было рефинансировано всего 60 закладных. Российские специалисты взяли за основу американскую ипотечную модель.
Ипотечный рынок довольно быстро оправился после кризиса. Всего год ставки простояли на высоких отметках. А затем банки снова стали привлекать клиентов, желающих купить жилье в кредит [11, c.65].
Ипотека – это лишь финансовый инструмент. При его умелом использовании он дает возможность улучшить свои жилищные условия и становится благом для семьи
Актуальность темы дипломного исследования обусловлена тем, что экономическая ситуация в стране начала стабилизироваться, уровень доходов населения стал постепенно расти, что дало основания государству вновь уделить внимание ипотечному жилищному кредитованию [9, c.182].
Целью дипломной работы является изучение и обобщение теоретических и практических вопросов развития ипотечного кредитования коммерческих банков, исследование проблем развития рынка ипотечного кредитования и разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
раскрыть сущность и принципы ипотечного кредитования;
рассмотреть основные модели ипотечных кредитов;
рассмотреть основные инструменты ипотечного кредитования;
проанализировать ипотечное кредитование на примере коммерческого банка ОАО «Открытие»;
рассмотреть проблемы развития и пути совершенствования сферы ипотечного кредитования в ОАО «Открытие».
Объектом исследования является коммерческий банк ОАО «Открытие».
Предмет исследования – формирование и развитие ипотечного кредитования в современной экономике.
Методологической основой разработок, представленных в дипломной работе является микро и макроэкономическая теория поведения коммерческих банков и их участие в формировании ипотечных кредитов. В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.
Теоретической основой исследования служили научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам банковского дела Коробова Ю.И., Коробовой Г.Г., Жарковской Е.П., Аганбегян А.Г., Каджаевой М.Р.
Актуальность, цель и задачи исследования определили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе рассматривается понятие и сущность ипотеки, основные принципы, дается сравнительная характеристика моделям ипотечного кредитования.
Во второй главе проводится анализ основных показателей деятельности операций по ипотечному кредитованию ОАО «Открытие». Изучается механизм проведения сделок по ипотеке. Дается оценка основным ипотечным продуктам ОАО «Открытие».
В третьей главе выявляются основные проблемы и даются рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ОАО «Открытие».
Реальный фундамент для современной системы ипотечного кредитования правительство заложило лишь в 1997 году. В июне Госдума приняла закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но закон вступил в силу только 16 июля 1998 года, непосредственно перед кризисом 1998г. (действующая редакция от 16.04.2015). Несмотря на финансовые изменения на мировом рынке, процесс создания ипотечного рынка в России был запущен.
Из-за кризиса становление ипотечного рынка приостановилось на несколько лет. В результате кризиса 1998г. многие банки обанкротились, оставшиеся банки практически не кредитовали клиентов, так как был высокий уровень инфляция, а также неопределенность по поводу будущего российской экономики. Большая часть населения лишилась своих накоплений и работы. Из-за резкой девальвации рубля реальные доходы населения снизились в несколько раз. В таких условиях долгосрочные кредиты оказались не нужны никому: ни банкам, ни их клиентам.
Ипотечный механизм стал развиваться только в начале 2000-х годов. Рынок недвижимости – это социально значимая сфера экономики. Поэтому правительство страны контролировало ситуацию.
Было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На первом этапе агентство существовало лишь формально. До 2002 года было рефинансировано всего 60 закладных. Российские специалисты взяли за основу американскую ипотечную модель.
Ипотечный рынок довольно быстро оправился после кризиса. Всего год ставки простояли на высоких отметках. А затем банки снова стали привлекать клиентов, желающих купить жилье в кредит [11, c.65].
Ипотека – это лишь финансовый инструмент. При его умелом использовании он дает возможность улучшить свои жилищные условия и становится благом для семьи
Актуальность темы дипломного исследования обусловлена тем, что экономическая ситуация в стране начала стабилизироваться, уровень доходов населения стал постепенно расти, что дало основания государству вновь уделить внимание ипотечному жилищному кредитованию [9, c.182].
Целью дипломной работы является изучение и обобщение теоретических и практических вопросов развития ипотечного кредитования коммерческих банков, исследование проблем развития рынка ипотечного кредитования и разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
раскрыть сущность и принципы ипотечного кредитования;
рассмотреть основные модели ипотечных кредитов;
рассмотреть основные инструменты ипотечного кредитования;
проанализировать ипотечное кредитование на примере коммерческого банка ОАО «Открытие»;
рассмотреть проблемы развития и пути совершенствования сферы ипотечного кредитования в ОАО «Открытие».
Объектом исследования является коммерческий банк ОАО «Открытие».
Предмет исследования – формирование и развитие ипотечного кредитования в современной экономике.
Методологической основой разработок, представленных в дипломной работе является микро и макроэкономическая теория поведения коммерческих банков и их участие в формировании ипотечных кредитов. В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.
Теоретической основой исследования служили научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам банковского дела Коробова Ю.И., Коробовой Г.Г., Жарковской Е.П., Аганбегян А.Г., Каджаевой М.Р.
Актуальность, цель и задачи исследования определили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе рассматривается понятие и сущность ипотеки, основные принципы, дается сравнительная характеристика моделям ипотечного кредитования.
Во второй главе проводится анализ основных показателей деятельности операций по ипотечному кредитованию ОАО «Открытие». Изучается механизм проведения сделок по ипотеке. Дается оценка основным ипотечным продуктам ОАО «Открытие».
В третьей главе выявляются основные проблемы и даются рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ОАО «Открытие».