Объемы кредитования малого и среднего бизнеса: проблемы и перспективы
Аннотация
Малое и среднее предпринимательство в России на сегодняшний день — важнейшая сфера экономики в целом, основные показатели которой имеют тенденцию к постоянному росту, способствуют снижению безработицы, обеспечению занятости, развитию конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет, повышению жизненного уровня населения, увеличивает общие объемы производства и розничного товарооборота и стимулирует внедрение достижений научно-технического прогресса. Несмотря на это, малое и среднее предпринимательство в Российской Федерации развито достаточно слабо. К сожалению, для этого сектора экономики еще не созданы столь благоприятные условия для его развития. Значительная часть российских предприятий МСБ не выдерживают конкуренции уже после первых лет работы и вынуждены уйти с рынка.
Малый и средний бизнес характеризуется тем, что он более мобилен и легче приспосабливается к изменяющимся экономическим условиям, хотя его инвестиционные возможности зачастую невелики. Источники финансирования необходимы малым предприятиям, как в период становления, так и в процессе развития. Традиционные источники средств для крупных предприятий – самофинансирование за счет собственной прибыли и займы на рынке капитала путем выпуска собственных ценных бумаг – для малого и среднего бизнеса недоступны или крайне ограничены. Наиболее востребованными источниками финансирования для этих предприятий становятся банковские кредиты, займы в микрофинансовых организациях и финансовые субсидии государства.
Крайне неустойчивая макроэкономическая и геополитическая конъюнктура, присущая экономике нашей стране в настоящий момент времени, несомненно, оказывает негативное влияние на объемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. С каждым годом условия кредитования становятся все более жесткими – получить ссуду в банке на данный момент очень трудно и под силу только стабильно развивающимся предприятиям, которые находятся на рынке не первый год. Существует множество различных факторов, препятствующих развитию кредитования в секторе малого и среднего бизнеса. Например, непрозрачность потенциальных заемщиков, отсутствие или плохое качество залога, невыгодность банковских условий при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса.
Также нельзя не отметить и одну из главных проблем, возникающую при кредитовании малых и средних предприятий – это несовпадение ожиданий банков и предпринимателей. Предприниматели обходят банки стороной, так как кредиты стоят очень дорого, уходит достаточно много времени на оформление заявки, сбор и предоставление всех необходимых документов. Однако с другой стороны, требования банков являются осознанными. Для предоставления кредита необходимо оценить все риски предприятия, изучить финансовое состояние потенциального заемщика.
В настоящее время, в условиях экономических и политических санкций, малый и средний бизнес набирает обороты среди населения. Многие предприниматели стараются развивать или открывать свой бизнес с учетом потребностей в различных товарах и услугах у граждан России. Также актуальность выбранной темы дипломной работы связана и с ростом интереса в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса среди коммерческих банков.
Руководствуясь вышеприведенной информацией, можно сформулировать следующую цель данной выпускной квалификационной работы: на основе анализа состояния сферы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса обозначить существующие проблемы и предложить собственный подход к определению влияния отдельных факторов на объемы кредитования малого и среднего бизнеса.
В соответствии с указанной целью в работе были поставлены следующие ключевые задачи:
изучение особенностей деятельности и банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
рассмотрение сущности, правового регулирования и специфики деятельности, а также виды и формы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
охарактеризовать условия банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
выявление основных тенденций и проблем развития банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Российской Федерации;
проведение анализа текущего состояния в сфере кредитования малых и средних предприятий коммерческими банками;
выделение основных современных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
определение влияния отдельных факторов на объем кредитования МСБ.
Объектом данной выпускной квалификационной работы является существующая система кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Предмет исследования – изучение тенденций в сфере кредитования малых и средних предприятий. Теоретической основой написания дипломной работы послужила научная литература, нормативные и законодательные акты, учебные пособия по дисциплинам «Банковское дело», «Финансы и кредит», многочисленные публикации в научных журналах. Наиболее точно и развернуто вопрос развития банковского кредитования освещают такие российские авторы, как: Проява С.М., Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н., Всяких Ю.В., Пьяных Т.А. Для выполнения анализа текущего состояния в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками, были использованы официальные статистические данные, опубликованные на сайтах Центрального Банка и Федеральной Службы Государственной статистики.
Выпускная работа состоит из введения, двух глав и заключения. Так, в первом разделе работы подробно рассматриваются особенности деятельности и банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Особое внимание уделяется изучению сущности, правового регулирования и специфики деятельности субъектов малого и среднего бизнеса, а также видов и форм кредитования субъектов МСБ. В последнем пункте первой главы описывается характеристика условий банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Второй раздел работы посвящен изучению основных тенденций и проблем развития банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Приводится анализ текущего состояния в сфере кредитования исследуемого сектора экономики. Также в последнем пункте второй главы составляется модель влияния определенных факторов на объем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Малый и средний бизнес характеризуется тем, что он более мобилен и легче приспосабливается к изменяющимся экономическим условиям, хотя его инвестиционные возможности зачастую невелики. Источники финансирования необходимы малым предприятиям, как в период становления, так и в процессе развития. Традиционные источники средств для крупных предприятий – самофинансирование за счет собственной прибыли и займы на рынке капитала путем выпуска собственных ценных бумаг – для малого и среднего бизнеса недоступны или крайне ограничены. Наиболее востребованными источниками финансирования для этих предприятий становятся банковские кредиты, займы в микрофинансовых организациях и финансовые субсидии государства.
Крайне неустойчивая макроэкономическая и геополитическая конъюнктура, присущая экономике нашей стране в настоящий момент времени, несомненно, оказывает негативное влияние на объемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. С каждым годом условия кредитования становятся все более жесткими – получить ссуду в банке на данный момент очень трудно и под силу только стабильно развивающимся предприятиям, которые находятся на рынке не первый год. Существует множество различных факторов, препятствующих развитию кредитования в секторе малого и среднего бизнеса. Например, непрозрачность потенциальных заемщиков, отсутствие или плохое качество залога, невыгодность банковских условий при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса.
Также нельзя не отметить и одну из главных проблем, возникающую при кредитовании малых и средних предприятий – это несовпадение ожиданий банков и предпринимателей. Предприниматели обходят банки стороной, так как кредиты стоят очень дорого, уходит достаточно много времени на оформление заявки, сбор и предоставление всех необходимых документов. Однако с другой стороны, требования банков являются осознанными. Для предоставления кредита необходимо оценить все риски предприятия, изучить финансовое состояние потенциального заемщика.
В настоящее время, в условиях экономических и политических санкций, малый и средний бизнес набирает обороты среди населения. Многие предприниматели стараются развивать или открывать свой бизнес с учетом потребностей в различных товарах и услугах у граждан России. Также актуальность выбранной темы дипломной работы связана и с ростом интереса в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса среди коммерческих банков.
Руководствуясь вышеприведенной информацией, можно сформулировать следующую цель данной выпускной квалификационной работы: на основе анализа состояния сферы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса обозначить существующие проблемы и предложить собственный подход к определению влияния отдельных факторов на объемы кредитования малого и среднего бизнеса.
В соответствии с указанной целью в работе были поставлены следующие ключевые задачи:
изучение особенностей деятельности и банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
рассмотрение сущности, правового регулирования и специфики деятельности, а также виды и формы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
охарактеризовать условия банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
выявление основных тенденций и проблем развития банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Российской Федерации;
проведение анализа текущего состояния в сфере кредитования малых и средних предприятий коммерческими банками;
выделение основных современных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;
определение влияния отдельных факторов на объем кредитования МСБ.
Объектом данной выпускной квалификационной работы является существующая система кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Предмет исследования – изучение тенденций в сфере кредитования малых и средних предприятий. Теоретической основой написания дипломной работы послужила научная литература, нормативные и законодательные акты, учебные пособия по дисциплинам «Банковское дело», «Финансы и кредит», многочисленные публикации в научных журналах. Наиболее точно и развернуто вопрос развития банковского кредитования освещают такие российские авторы, как: Проява С.М., Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н., Всяких Ю.В., Пьяных Т.А. Для выполнения анализа текущего состояния в сфере кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками, были использованы официальные статистические данные, опубликованные на сайтах Центрального Банка и Федеральной Службы Государственной статистики.
Выпускная работа состоит из введения, двух глав и заключения. Так, в первом разделе работы подробно рассматриваются особенности деятельности и банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Особое внимание уделяется изучению сущности, правового регулирования и специфики деятельности субъектов малого и среднего бизнеса, а также видов и форм кредитования субъектов МСБ. В последнем пункте первой главы описывается характеристика условий банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Второй раздел работы посвящен изучению основных тенденций и проблем развития банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Приводится анализ текущего состояния в сфере кредитования исследуемого сектора экономики. Также в последнем пункте второй главы составляется модель влияния определенных факторов на объем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.