Совершенствование анализа заемщика - физического лица в процессе ипотечного кредитования.
Аннотация
Розничный бизнес в превалирующее направление выводит потребительское и ипотечное кредитование. В следствие макроэкономической ситуации в экономике, с учетом всех ограничений в виде санкций со стороны стран запада и ухудшенной геополитической ситуации на международной арене, тенденция роста розничного сегмента кредитования на рынке России не меняется. Рост хоть и небольшой, но прослеживается.
В рамках текущей кредитно-денежной политики по поддержанию положительных реальных процентных ставок по ипотеке отсутствуют предпосылки формирования «пузыря».
Масштабирование ипотечного бизнеса на базе расширения каналов продаж и автоматизации технологий обусловили заметный рост объемов выданных ипотечных кредитов.
По данным Банка России в 2017 году ипотечных кредитов выдано 1,09 млн на сумму 2 трлн руб. Это на 27% больше, чем в 2016 г. в количественном выражении и на 37% – в денежном. Общий объем выдачи ипотеки в 2017 г. превысил прежний рекорд 2014 г. на 15%. В декабре 2017 г. поставлен новый рекорд объемов выдачи ипотеки: выдано ипотечных кредитов на 290 млрд руб., что на 28 млрд руб. выше уровня декабря 2014 г. (226,6 млрд руб.). С мая 2017 г. месячные темпы роста (по отношению к аналогичному периоду прошлого года) выданных кредитов составляют около 40% и более. Такие темпы роста объемов выдачи являются результатом активного снижения ставок, начавшегося с февраля 2017 г.
Касательно I квартала 2018 г.: выдано 299,4 тыс. кредитов на 582 млрд руб. (+68% в количественном и +81% в денежном выражении к I кварталу 2017 г.), в том числе в марте – 118,7 тыс. кредитов на 234,8 млрд руб. (+47% в количественном и +60% в денежном выражении к марту 2017 г.).
В апреле 2018 года средневзвешенные процентные ставки предложения достигли уровня 9,3%. Средневзвешенная ставка по программам рефинансирования близка к условиям кредитования на первичном рынке ипотеки – 9,4%. Это – новый рекорд развития рынка ипотеки. Снижение ставки ниже 10% – знаковое явление для ипотечного рынка. Еще никогда ипотека не была так доступна. В следствие все более востребованного способа улучшения жилищных условий: доля сделок с ипотекой выросла до 35%.
В экономике страны началась эпоха низких ставок. Снижение ставок в условиях стабильности цен на жилье увеличивает доступность ипотеки за счет снижения платежа по кредиту. При снижении ставки с 13% до 9% ежемесячный платеж снижается на 20%, а экономия за весь срок кредита достигает 45% суммы кредита. Доля просроченной ипотечной задолженности свыше 90 дней на 1 апреля 2018 года снизилась до 2,11% (годом ранее—2,52%), что всего на 0,11 п. п. выше рекордного уровня сентября 2014 года.
Качество ипотечного портфеля на балансах банков постоянно улучшается, рыночная доля группы ВТБ (ПАО) на рынке объема выданных ипотечных кредитов за 1 квартал 2018 года достигла 15,6% (по состоянию на конец 2017г. доля составляла 20,3%).
Актуальность темы магистерской диссертации продиктована сложившейся на сегодняшний день на кредитном рынке ситуации в сторону стремительного увеличения объемов выдаваемых ипотечных кредитов. Кредитный рынок развивается и усовершенствуется. Немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита, совершенствуя анализ кредитоспособности заемщика.
Целью магистерской диссертации является анализ существующих в российской банковской практике подходов к оценке кредитоспособности заемщиков (физических лиц), а также возможность совершенствования данного процесса.
Предметом исследования является анализ кредитоспособности заемщика-физического лица в процессе ипотечного кредитования.
В процессе исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, анализ, синтез, обобщение), а также методы сравнительного статистического и динамического анализа, абстрактно-логический метод.
В рамках текущей кредитно-денежной политики по поддержанию положительных реальных процентных ставок по ипотеке отсутствуют предпосылки формирования «пузыря».
Масштабирование ипотечного бизнеса на базе расширения каналов продаж и автоматизации технологий обусловили заметный рост объемов выданных ипотечных кредитов.
По данным Банка России в 2017 году ипотечных кредитов выдано 1,09 млн на сумму 2 трлн руб. Это на 27% больше, чем в 2016 г. в количественном выражении и на 37% – в денежном. Общий объем выдачи ипотеки в 2017 г. превысил прежний рекорд 2014 г. на 15%. В декабре 2017 г. поставлен новый рекорд объемов выдачи ипотеки: выдано ипотечных кредитов на 290 млрд руб., что на 28 млрд руб. выше уровня декабря 2014 г. (226,6 млрд руб.). С мая 2017 г. месячные темпы роста (по отношению к аналогичному периоду прошлого года) выданных кредитов составляют около 40% и более. Такие темпы роста объемов выдачи являются результатом активного снижения ставок, начавшегося с февраля 2017 г.
Касательно I квартала 2018 г.: выдано 299,4 тыс. кредитов на 582 млрд руб. (+68% в количественном и +81% в денежном выражении к I кварталу 2017 г.), в том числе в марте – 118,7 тыс. кредитов на 234,8 млрд руб. (+47% в количественном и +60% в денежном выражении к марту 2017 г.).
В апреле 2018 года средневзвешенные процентные ставки предложения достигли уровня 9,3%. Средневзвешенная ставка по программам рефинансирования близка к условиям кредитования на первичном рынке ипотеки – 9,4%. Это – новый рекорд развития рынка ипотеки. Снижение ставки ниже 10% – знаковое явление для ипотечного рынка. Еще никогда ипотека не была так доступна. В следствие все более востребованного способа улучшения жилищных условий: доля сделок с ипотекой выросла до 35%.
В экономике страны началась эпоха низких ставок. Снижение ставок в условиях стабильности цен на жилье увеличивает доступность ипотеки за счет снижения платежа по кредиту. При снижении ставки с 13% до 9% ежемесячный платеж снижается на 20%, а экономия за весь срок кредита достигает 45% суммы кредита. Доля просроченной ипотечной задолженности свыше 90 дней на 1 апреля 2018 года снизилась до 2,11% (годом ранее—2,52%), что всего на 0,11 п. п. выше рекордного уровня сентября 2014 года.
Качество ипотечного портфеля на балансах банков постоянно улучшается, рыночная доля группы ВТБ (ПАО) на рынке объема выданных ипотечных кредитов за 1 квартал 2018 года достигла 15,6% (по состоянию на конец 2017г. доля составляла 20,3%).
Актуальность темы магистерской диссертации продиктована сложившейся на сегодняшний день на кредитном рынке ситуации в сторону стремительного увеличения объемов выдаваемых ипотечных кредитов. Кредитный рынок развивается и усовершенствуется. Немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита, совершенствуя анализ кредитоспособности заемщика.
Целью магистерской диссертации является анализ существующих в российской банковской практике подходов к оценке кредитоспособности заемщиков (физических лиц), а также возможность совершенствования данного процесса.
Предметом исследования является анализ кредитоспособности заемщика-физического лица в процессе ипотечного кредитования.
В процессе исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, анализ, синтез, обобщение), а также методы сравнительного статистического и динамического анализа, абстрактно-логический метод.