Совершенствование кредитования малого бизнеса (на примере дополнительного офиса ПАО "Сбербанк России" в г.Екатерибурге)
Аннотация
Развитие малого бизнеса является движущей силой укрепления экономики. Наличие хорошо развитого сектора малого бизнеса говорит о высоком экономическом потенциале страны. Малое предпринимательство с каждым днем получает все более широкое распространение, и тем самым становится полноправным субъектом, оказывая влияние на экономику страны.
В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
Рост количества субъектов малого предпринимательства, валового выпуска их продукции (работ, услуг) и численности занятых в малом бизнесе позволяет увеличить валовой региональный (и, следовательно, валовой внутренний) продукт, улучшить качество жизни населения регионов и достичь высоких показателей общего развития региональной экономики.
Настоящий этап развития малого бизнеса в России характеризуется сложностями, обусловленными несовершенством нормативно-правовой базы, недостаточностью инвестиционных ресурсов, высоким уровнем налогообложения и системного бюрократизма.
Несмотря на достаточно большое количество исследований, посвященных малому бизнесу, в том числе опубликованных в России, налицо недостаточное развитие малого бизнеса в регионах Российской Федерации. Слабая проработанность методологии анализа регионального малого бизнеса и низкая эффективность его государственного регулирования и поддержки требуют тщательного изучения, а решения данных вопросов чрезвычайно важны для теории и построения на практике эффективного и
конкурентоспособного сектора малого бизнеса в России и ее регионах.
Одно из существенных препятствий развития малого бизнеса в России - проблема финансирования. Российские предприятия малого бизнеса редко обращаются в банки за получением кредита, предпочитая находить иные возможности для финансирования старта и развития бизнеса - прежде всего из собственных средств, финансовых ресурсов самой компании или средств частных лиц. Банковские кредиты также служат источником финансирования, однако, банковские кредиты для физических лиц более значимы, чем банковские кредиты для компаний (для сравнения, в европейских странах кредиты банков стоят на первом месте среди источников финансирования развития малого и среднего бизнеса). Отсутствие достаточной поддержки банков значительно тормозит развитие малого предпринимательства.
Хотя в последнее время наблюдается повышение внимания банков к малому бизнесу как объекту кредитования, в данном сегменте по -прежнему достаточно проблем как со стороны банков, так и со стороны субъектов малого бизнеса. Для банков кредитование малого бизнеса — работа весьма рискованная, несмотря на то, что региональные власти довольно часто готовы решить для малого бизнеса вопрос залогового поручительства. Но кредитные учреждения предпочитают иметь гарантии того, что ежемесячные доходы предпринимателя позволят ему платить банковские проценты. Системы же кредитного скоринга (балльной оценки кредитоспособности заемщика) для малых предпринимателей еще не развиты. Ведь даже у торгующих одним и тем же товаром финансовое состояние может быть очень различно.
Тем не менее, кредитование малого бизнеса выгодно и для банков, и для предприятий. Для банков данный вид кредитования представляет значительный интерес в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала. А компании, рационально использующие заемные средства, несмотря на их платность, имеют более высокую рентабельность собственных средств. Тем самым, банковский кредит становится важнейшим источником финансирования предпринимательской деятельности, позволяющий субъектам предпринимательства наращивать капитал, объем своей деятельности, и, соответственно, получать значительный объем прибыли.
Ввиду необходимости развития малого бизнеса и значительной роли банковского кредитования в данной сфере очевидна актуальность темы дипломной работы. Малое предпринимательство не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная, в силу своих размеров, форма хозяйствования. Таким образом, малый бизнес должен представлять большой интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
Целью работы является совершенствование кредитования малого предпринимательства на примере дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России».
На основе поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты кредитования малого бизнеса в коммерческом банке;
- определить место и роль малого предпринимательства в экономике РФ;
- выявить основные источники формирования финансовых ресурсов малых предприятий в РФ;
- провести анализ банковского кредитования предприятий малого бизнеса на примере дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России»;
- разработать и обосновать предложения по совершенствованию кредитования малого предпринимательства в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России».
В рамках данной работы объектом исследования выступает дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» города Екатеринбург.
Предметом исследования является деятельность банка в сфере кредитования малого бизнеса.
Информационная база работы формировалась на основе нормативноправовых актов РФ, действующих инструкций Банка России, которые регулируют кредитные отношения малого предпринимательства, работ отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблемам кредитования малых предприятий, таких как Лаврушин О.И., Тавасиев А.М., Панова Г.С. и других, а также научных статей периодической печати и сети Интернет, данных финансовой отчетности дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России».
В ходе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы как метод сравнения, системного анализа, метод экономикоматематического моделирования и аналитический метод. Анализ практических данных осуществлялся с помощью графических методов.
Поставленная цель и задачи определили логику изложения и структуру работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и двух приложений. В первой главе работы рассмотрены теоретические аспекты кредитования малого предпринимательства, выявлены основные источники формирования финансовых ресурсов малых предприятий, охарактеризован процесс организации кредитования малых предприятий в коммерческом банке. Во второй главе работы проведена оценка кредитных продуктов, предоставляемых малым предприятиям дополнительным офисом ПАО «Сбербанк России», дана краткая организационно-экономическая характеристика данного дополнительного офиса банка, а также разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования малого предпринимательства в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России», а также осуществлен расчет экономической эффективности данных предложений.
В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
Рост количества субъектов малого предпринимательства, валового выпуска их продукции (работ, услуг) и численности занятых в малом бизнесе позволяет увеличить валовой региональный (и, следовательно, валовой внутренний) продукт, улучшить качество жизни населения регионов и достичь высоких показателей общего развития региональной экономики.
Настоящий этап развития малого бизнеса в России характеризуется сложностями, обусловленными несовершенством нормативно-правовой базы, недостаточностью инвестиционных ресурсов, высоким уровнем налогообложения и системного бюрократизма.
Несмотря на достаточно большое количество исследований, посвященных малому бизнесу, в том числе опубликованных в России, налицо недостаточное развитие малого бизнеса в регионах Российской Федерации. Слабая проработанность методологии анализа регионального малого бизнеса и низкая эффективность его государственного регулирования и поддержки требуют тщательного изучения, а решения данных вопросов чрезвычайно важны для теории и построения на практике эффективного и
конкурентоспособного сектора малого бизнеса в России и ее регионах.
Одно из существенных препятствий развития малого бизнеса в России - проблема финансирования. Российские предприятия малого бизнеса редко обращаются в банки за получением кредита, предпочитая находить иные возможности для финансирования старта и развития бизнеса - прежде всего из собственных средств, финансовых ресурсов самой компании или средств частных лиц. Банковские кредиты также служат источником финансирования, однако, банковские кредиты для физических лиц более значимы, чем банковские кредиты для компаний (для сравнения, в европейских странах кредиты банков стоят на первом месте среди источников финансирования развития малого и среднего бизнеса). Отсутствие достаточной поддержки банков значительно тормозит развитие малого предпринимательства.
Хотя в последнее время наблюдается повышение внимания банков к малому бизнесу как объекту кредитования, в данном сегменте по -прежнему достаточно проблем как со стороны банков, так и со стороны субъектов малого бизнеса. Для банков кредитование малого бизнеса — работа весьма рискованная, несмотря на то, что региональные власти довольно часто готовы решить для малого бизнеса вопрос залогового поручительства. Но кредитные учреждения предпочитают иметь гарантии того, что ежемесячные доходы предпринимателя позволят ему платить банковские проценты. Системы же кредитного скоринга (балльной оценки кредитоспособности заемщика) для малых предпринимателей еще не развиты. Ведь даже у торгующих одним и тем же товаром финансовое состояние может быть очень различно.
Тем не менее, кредитование малого бизнеса выгодно и для банков, и для предприятий. Для банков данный вид кредитования представляет значительный интерес в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала. А компании, рационально использующие заемные средства, несмотря на их платность, имеют более высокую рентабельность собственных средств. Тем самым, банковский кредит становится важнейшим источником финансирования предпринимательской деятельности, позволяющий субъектам предпринимательства наращивать капитал, объем своей деятельности, и, соответственно, получать значительный объем прибыли.
Ввиду необходимости развития малого бизнеса и значительной роли банковского кредитования в данной сфере очевидна актуальность темы дипломной работы. Малое предпринимательство не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная, в силу своих размеров, форма хозяйствования. Таким образом, малый бизнес должен представлять большой интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
Целью работы является совершенствование кредитования малого предпринимательства на примере дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России».
На основе поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты кредитования малого бизнеса в коммерческом банке;
- определить место и роль малого предпринимательства в экономике РФ;
- выявить основные источники формирования финансовых ресурсов малых предприятий в РФ;
- провести анализ банковского кредитования предприятий малого бизнеса на примере дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России»;
- разработать и обосновать предложения по совершенствованию кредитования малого предпринимательства в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России».
В рамках данной работы объектом исследования выступает дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» города Екатеринбург.
Предметом исследования является деятельность банка в сфере кредитования малого бизнеса.
Информационная база работы формировалась на основе нормативноправовых актов РФ, действующих инструкций Банка России, которые регулируют кредитные отношения малого предпринимательства, работ отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблемам кредитования малых предприятий, таких как Лаврушин О.И., Тавасиев А.М., Панова Г.С. и других, а также научных статей периодической печати и сети Интернет, данных финансовой отчетности дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России».
В ходе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы как метод сравнения, системного анализа, метод экономикоматематического моделирования и аналитический метод. Анализ практических данных осуществлялся с помощью графических методов.
Поставленная цель и задачи определили логику изложения и структуру работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и двух приложений. В первой главе работы рассмотрены теоретические аспекты кредитования малого предпринимательства, выявлены основные источники формирования финансовых ресурсов малых предприятий, охарактеризован процесс организации кредитования малых предприятий в коммерческом банке. Во второй главе работы проведена оценка кредитных продуктов, предоставляемых малым предприятиям дополнительным офисом ПАО «Сбербанк России», дана краткая организационно-экономическая характеристика данного дополнительного офиса банка, а также разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования малого предпринимательства в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России», а также осуществлен расчет экономической эффективности данных предложений.