Виды и специфика кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками (на примере АО "Альфа-Банк")
Аннотация
Малые и средние предприниматели выступают на рынке кредитования в качестве основного партнера по отношению к банкам. Качественное взаимодействие партнёров непосредственно влияет на конечный результат деятельности не только банков, но и предпринимателей. Естественно, что банки и представители малого и среднего предпринимательства имеют различные точки зрения на процесс кредитования. Малых и средних предпринимателей с банками объединяет одна и та же цель: извлечение прибыли. Банки стремятся к получению прибыли, в свою очередь предприниматели рассчитывают использовать заёмные ресурсы для увеличения собственной прибыли.
В настоящее время кредитные ресурсы, обеспечивают хозяйственную деятельность организаций любых видов и форм, влияют на их развитие, увеличение объемов производства продукции, услуг, работ. Большое значение кредитных ресурсов как источника дополнительного финансирования рассматривается с точки зрения капитальных инвестиций, направленных на создание нового имущества. На этапе становления организации огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков. Краткосрочные кредитные ресурсы позволяют организации постоянно поддерживать необходимый уровень оборотных средств, участвуя в ускорении оборачиваемости средств организации.
Считается, что участники банковского рынка России крайне неохотно занимаются кредитованием малого и среднего предпринимательства по причине повышенного риска. Многие программы финансирования, которые стали появляться в последнее время, не ориентированы на начальные этапы становления организаций; чаще всего, чтобы получить средства, компания должна просуществовать некоторое время. Так же большинство банков настаивают на том, что организации должны иметь расчетный счёт именно в этом банке, мотивируя это тем, что тогда банку будут видны движения по счёту, что докажет надёжность организации. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Существенным конкурентом для банков являются организации, занимающиеся микрокредитованием. Этот вид кредитования имеет значительные риски, не только для кредитора, но и для заемщика, из – за чего происходит удорожание стоимости использования ресурсов. Так же стоит отметить некоторые преимущества микрокредитования: оперативность, отсутствие бумажной волокиты и залога.
Объемы выдаваемых кредитных средств со стороны банков малому и среднему предпринимательству имеют тенденцию к увеличению за последние несколько лет, но потребности в кредитовании остаётся весьма высокой. Это происходит потому, что банки чаще всего готовы кредитовать исключительно надёжных клиентов, работающих не первый год, с обеспечением залога и его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента.
Актуальность темы выпускной работы определена ролью малых и средних предприятий в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Значимость изучения проблемы малого и среднего предпринимательства обусловлена тем, что малый и средний бизнес нуждается в финансовых ресурсах.
Поэтому в масштабах страны пока не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых и средних предприятий.
Недооценка малого и среднего предпринимательства, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода времени проведения реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, способствующий дальнейшему углублению кризиса российской экономики в целом.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Предметом исследования является особенности кредитования малого и среднего бизнеса коммерческим банком.
Целью выпускной работы является исследование особенностей и определение тенденций кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические и прикладные аспекты процесса кредитования малого и среднего бизнеса коммерческим банком;
- проанализировать объемы кредитования малого и среднего предпринимательства на общероссийском, региональном уровне и на примере «Альфа-Банка»;
- рассмотреть специфику и виды кредитования в одном из банков;
- рассмотреть проблемы и перспективы развития рынка банковского кредитования малого и среднего предпринимательства.
Исследованность темы. Вопросами краткосрочной финансовой политики организаций, раскрывающих теоретические аспекты и проблемы финансирования, инвестиций и инвестиционной деятельности, кредита занимались такие авторы, как Багинов О.А., Баринов А., Воронов К.И., Галанинай Е.Н., Горских И.И., Голованов В., Ендовицкий Д., Иванов В.В., Игнатьев А., Катасонов В.Ю., Козлова Е.П., Кураченкова Н.Ю., Лебедев В., Ложникова А.В., Луговойо В.А., Любомудров Д.В., Марамыгин М.С., Мелкумов Я.Н., Москвин В.А., Мурычев А.В., Некрасов А.Б., Прашутин Н.В., Рожков Ю.В., Старикова Е.Н., Фадейкина й Н.В., Щиборщ К. и другие.
Кроме того использовались законы, инструкции и другие правовые акты.
Для написания данной работы были использованы следующие методы: обобщения, синтеза и сравнения, применены математические и статистические методы.
В настоящее время кредитные ресурсы, обеспечивают хозяйственную деятельность организаций любых видов и форм, влияют на их развитие, увеличение объемов производства продукции, услуг, работ. Большое значение кредитных ресурсов как источника дополнительного финансирования рассматривается с точки зрения капитальных инвестиций, направленных на создание нового имущества. На этапе становления организации огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков. Краткосрочные кредитные ресурсы позволяют организации постоянно поддерживать необходимый уровень оборотных средств, участвуя в ускорении оборачиваемости средств организации.
Считается, что участники банковского рынка России крайне неохотно занимаются кредитованием малого и среднего предпринимательства по причине повышенного риска. Многие программы финансирования, которые стали появляться в последнее время, не ориентированы на начальные этапы становления организаций; чаще всего, чтобы получить средства, компания должна просуществовать некоторое время. Так же большинство банков настаивают на том, что организации должны иметь расчетный счёт именно в этом банке, мотивируя это тем, что тогда банку будут видны движения по счёту, что докажет надёжность организации. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Существенным конкурентом для банков являются организации, занимающиеся микрокредитованием. Этот вид кредитования имеет значительные риски, не только для кредитора, но и для заемщика, из – за чего происходит удорожание стоимости использования ресурсов. Так же стоит отметить некоторые преимущества микрокредитования: оперативность, отсутствие бумажной волокиты и залога.
Объемы выдаваемых кредитных средств со стороны банков малому и среднему предпринимательству имеют тенденцию к увеличению за последние несколько лет, но потребности в кредитовании остаётся весьма высокой. Это происходит потому, что банки чаще всего готовы кредитовать исключительно надёжных клиентов, работающих не первый год, с обеспечением залога и его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента.
Актуальность темы выпускной работы определена ролью малых и средних предприятий в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Значимость изучения проблемы малого и среднего предпринимательства обусловлена тем, что малый и средний бизнес нуждается в финансовых ресурсах.
Поэтому в масштабах страны пока не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых и средних предприятий.
Недооценка малого и среднего предпринимательства, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода времени проведения реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, способствующий дальнейшему углублению кризиса российской экономики в целом.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Предметом исследования является особенности кредитования малого и среднего бизнеса коммерческим банком.
Целью выпускной работы является исследование особенностей и определение тенденций кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические и прикладные аспекты процесса кредитования малого и среднего бизнеса коммерческим банком;
- проанализировать объемы кредитования малого и среднего предпринимательства на общероссийском, региональном уровне и на примере «Альфа-Банка»;
- рассмотреть специфику и виды кредитования в одном из банков;
- рассмотреть проблемы и перспективы развития рынка банковского кредитования малого и среднего предпринимательства.
Исследованность темы. Вопросами краткосрочной финансовой политики организаций, раскрывающих теоретические аспекты и проблемы финансирования, инвестиций и инвестиционной деятельности, кредита занимались такие авторы, как Багинов О.А., Баринов А., Воронов К.И., Галанинай Е.Н., Горских И.И., Голованов В., Ендовицкий Д., Иванов В.В., Игнатьев А., Катасонов В.Ю., Козлова Е.П., Кураченкова Н.Ю., Лебедев В., Ложникова А.В., Луговойо В.А., Любомудров Д.В., Марамыгин М.С., Мелкумов Я.Н., Москвин В.А., Мурычев А.В., Некрасов А.Б., Прашутин Н.В., Рожков Ю.В., Старикова Е.Н., Фадейкина й Н.В., Щиборщ К. и другие.
Кроме того использовались законы, инструкции и другие правовые акты.
Для написания данной работы были использованы следующие методы: обобщения, синтеза и сравнения, применены математические и статистические методы.